Động lực để ngân hàng triển khai cho vay mua nhà

Nhu cầu vay mua nhà tăng

Hơn một năm trở lại đây, thị trường bất động sản "ấm" trở lại, nhu cầu vay vốn mua bất động sản nhờ đó tăng mạnh. Ngân hàng Nhà nước đã yêu cầu các ngân hàng thương mại xây dựng những sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu, khả năng tài chính của người vay, trong đó, tập trung vào những người có nhu cầu thực sự về nhà ở.

Với những chương trình vay ưu đãi, tỷ lệ dư nợ cho vay bất động sản của các ngân hàng khá lớn. Chẳng hạn như Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) có quy mô cho vay đạt 227.000 tỷ đồng, tăng hơn 21% so với cuối năm 2024. Tính đến hết tháng 9, tín dụng trên cơ sở hợp nhất của ngân hàng này tăng 21,4%; trong đó, cho vay cá nhân tăng 16% (từ 246.405 tỷ đồng lên 285.743 tỷ đồng), cho vay các tổ chức kinh tế tăng 22,2% (từ 359.408 tỷ đồng lên 439.254 tỷ đồng).

Hay như Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng (VPBank) với 192.821 tỷ đồng dư nợ cho vay kinh doanh bất động sản, chiếm 23,3% tổng dư nợ khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng còn cho vay cá nhân mua nhà ở 108.768 tỷ đồng (chiếm 13,1%) và cho vay xây dựng 42.823 tỷ đồng (chiếm 5,2%).

Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) có dư nợ cho vay bất động sản tăng từ 68.292 tỷ đồng lên 83.125 tỷ đồng; cho vay xây dựng cũng tăng lên 60.626 tỷ đồng. Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội (MB) cho vay kinh doanh bất động sản 85.532 tỷ đồng (tăng 38%) và dư nợ xây dựng đạt 35.918 tỷ đồng. Ngân hàng Thương mại cổ phần Lộc Phát (LPBank) đạt dư nợ bất động sản 10.196 tỷ đồng và xây dựng 32.627 tỷ đồng. Những ngân hàng khác như Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank), Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế (VIB), Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB)… cũng đạt dư nợ cho vay bất động sản cao.

Khi vay cần chú ý gì?

Trên thực tế, nhiều gói tín dụng cho vay bất động sản của ngân hàng thực sự có giá trị tích cực với người vay, nhất là những người trẻ.

Anh Tạ Hoàng Sơn (phố Trích Sài, phường Tây Hồ, Hà Nội) cho biết: "Vay vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB), cộng với tiền dành dụm mấy năm qua, vợ chồng chúng tôi đã có một căn hộ nhỏ, với tổng mức vay trả góp là khoảng 1,5 tỷ đồng. Với tôi, lãi suất cho vay đang khá “dễ thở” với nhiều đôi vợ chồng trẻ như chúng tôi...".

Giống anh Tạ Hoàng Sơn, chị Nguyễn Châu Anh (chung cư Dương Nội, Hà Nội) chia sẻ: "Hiện gia đình tôi vay ngân hàng khoảng 2 tỷ đồng, với lãi suất trong 1 năm đầu là 6%/năm để mua căn hộ. Nếu mua dự án mới, có thể lãi suất được áp dụng là 0% trong một năm đầu, nhưng vì đây là khu đã hình thành nên chúng tôi chấp nhận vay với lãi suất 6%/năm. Theo tôi, mức lãi suất này cũng không cao và nhờ khoản vay, gia đình tôi đã sở hữu căn hộ riêng".

Thực tế, nhiều ngân hàng đã đưa ra các gói cho vay mua nhà đối với người dưới 35 tuổi với thời hạn vay 35-50 năm, lãi suất ưu đãi phổ biến 3,99-9,99%/năm theo tiến độ vay và tùy vào thời gian cố định lãi suất, giá trị vay tối đa phổ biến khoảng 70-90% giá trị căn nhà. Không ít ngân hàng triển khai những sản phẩm tín dụng với thời hạn vay kéo dài, mặt bằng lãi suất hợp lý để người vay ổn định dòng tiền, từ đó bảo đảm khả năng trả nợ.

Theo đại diện Techcombank, nhu cầu mua nhà của người dân rất lớn, nhất là tại 2 đô thị lớn nhất cả nước là Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh. Thế nhưng, thời gian qua, nguồn cung dự án mới ra thị trường chưa đáp ứng đủ, trong đó phân khúc nhà ở trung bình và giá rẻ rất thiếu hụt. Vì thế, triển vọng đối với tín dụng vay mua nhà còn tăng cao trong thời gian tới.

Các chuyên gia phân tích, trước khi vay vốn ngân hàng mua nhà, người vay nên bắt đầu bằng tiết kiệm, tích lũy vốn tự có theo nguyên tắc vay an toàn là tỷ lệ trả gốc và lãi không vượt quá 40-50% tổng thu nhập. Vốn tự có thường khoảng 30% giá trị căn nhà, song để an toàn thì nên ở mức 50%.

Mặt bằng lãi suất cho vay từ nay đến cuối 2025 và đầu năm 2026 dự báo sẽ tăng nhẹ. Ngân hàng Nhà nước đã tăng lãi suất tái cấp vốn từ 4,5%/năm lên 5%/năm vào đầu năm 2025 để kiểm soát lạm phát (hiện ở mức 4,2%), có thể đẩy lãi suất cho vay tăng khoảng 0,5 - 0,8%/năm so với mức hiện tại. Tuy nhiên, để có thể kích cầu được tín dụng bất động sản tiêu dùng, các ngân hàng sẽ phải cạnh tranh về lãi suất cho vay. Sang năm 2026, nếu lạm phát được kiểm soát và các dự án hạ tầng, nhà ở xã hội tiếp tục được đẩy mạnh, lãi suất cho vay mua nhà có thể duy trì ổn định hoặc giảm nhẹ, dao động trong khoảng 5-7%/năm cho các gói vay ưu đãi.